박곰희 TV의 초심시리즈의 순서
1. 자산배분 학습하기
2. 계좌 준비하기
3. 관리시트 준비하기
4. 비중 정하기
5. 열심히 저축하기
6. 리밸런싱 하기
지난 시간에는 계좌준비에 CMA에 대해 알아봤다.
위탁계좌
일단, 자산배분 하기 전에 위탁계좌는 매우 중요한 계좌이기 때문에 지점계좌인지 다이렉트계좌인지 확인해야한다. 지점계좌는 지점을 이용할 수 있는 계좌로 이용을 하든 안하든 수수료 자체가 높게 측정되어 있다. 지점계좌는 유선주문을 넣을 수 있고 매매 시에 0.5%의 수수료가 발생하고 유선주문이 아니라 온라인 매매시에도 0.2%의 수수료가 발생된다. 그래서 지점계좌를 가지고 계신분들은 다이렉트 계좌로 옮기는 것을 권장한다!
* 주식이체(=주식타사대체출고)
연금저축계좌
연금저축은 나이가 들었을 때는 노후준비용 계좌라고 읽고 젊었을 때는 세액공제용 계좌라고 쓸 수 있다. 연금저축을 은행이나(연금저축신탁) 보험사에(연금저축보험) 들었다면 다르겠지만 증권사(연금저축펀드)에서 만들었다는 것은 내가 매수가능한 자산의 종류가 같기 때문에 활용도가 거의 비슷하다는 것이다. 또, 연금저축은 그 안에서 내가 펀드, ETF를 사느냐에 따라 그 상품에 대한 수수료는 내지만 이 계좌를 이용하고 있다는 것에 대한 수수료(계좌관리 수수료)는 없다는 것이다.
ISA
individual Saving Account, 개인종합자산관리계좌
만약 주식추자만 한다면 ISA계좌가 부족하지는 않을테지만 자산배분을 위해서는 여러가지 자산군을 담게된다. ISA에서는 배당주와 리츠, ETF같은 것을 산다. 왜냐하면 배당주는 배당을 받을 때 배당소득세를 받게된다. 리츠도 배당을 받을 때 배당소득세를 받고 ETF도 국내 주식형 ETF가 아닌 모든 것을은 여기서 차익을 보게되면 보유기간 과세라는 걸 통해서 15.4%의 배당소득세를 내게되는데 이 배당소득세를 줄일 수 있는게 ISA계좌이다!
ISA계좌의 연간납입한도는 2천만원이기 때문에 월 167만원정도고 만약 이것보다 크게 투자를 하는 분이라면 그냥 바로 위탁으로 넘어가거나 ISA를 채우고 위탁으로 넘어가도 된다. 그렇지만 한도 걱정을 하실 필요가 없는 분이라면 배당주, 리츠, ETF는 ISA에서 매수를 하고 위탁계좌에서는 ISA에서 할 수 없는 해외주식, 개별채권, 알채권을 매수하도록 하자!
ISA계좌는 현금만 이체가 가능해서 원래 가지고 있던 주식은 이동이 안되기 때문에 새로 열고 새로 매수를 해야한다.
IRP
Individual Retirement Pension,개인형퇴직연금
연금저축과 거의 용도 자체는 99%겹치는 계좌지만 투자 자체는 연금저축보다 더 적극적으로 할 수 있고 세제해택 자체도 연금저축은 연 600만원, IRP는 900만원으로 IRP가 더 크다.
IRP자체는 연금저축과 다르게 계좌 자체의 수수료가 있다. 돈만 넣어둬도 수수료를 땠으나 이제는 없어졌다고만 알아두자
원금보장상품과 함께 운용가능한 것이 연금저축과 다른 가장 큰 장점이다. 증권사의 계좌임에도 불구하고 이 안에서 예금이나 적금, ELB나 보험사의 GIC같은 상품들도 매수할 수 있다. DC와 비슷한데 금리가 높은 것들이 매우 많고 원금보장을 해주기 때문에 그것을 활용하고자 한다면 IRP를 개설해야한다.
선물지수를 추종하는 ETF같은 경우에는 연금저축에선 가능하지만 IRP에선 안되기 때문에 원자재투자, 실물투자 이런것에서 매우 제한을 느낄 수 있다.
금현물전용계좌
KRX(한국거래소)금현물시장을 이용하는 것+금 현물을 추종하는 ETF도 있음. 비과세임.
위 사진과 같이 두개의 포트폴리오를 나눠서 만드는 것이다. CMA,위탁계좌, ISA,금현물로 자산배분 포트폴리오 하나, 연금저축+IRP로 노후준비를 위한 포트폴리오 하나를 만드는 것이 좋을 것이다. 우리는 왼쪽의 포트폴리오를 이용할 예정이고 어차피 ETF만 담을 것이기 때문에 오른쪽에도 적용이 가능하다.
곰희님이 주셨던 엑셀파일에 계좌번호를 적었다. 내 월급에서 고정지출과 생활비를 제외하고 모두 CMA에 넣어두고 필요할 때마다 이체하라고 하셨지만 나는 내 방식대로 고정지출/생활비/저축/투자에서 저축에 해당하는 비용을 CMA에 둘 예정이다.
[참고자료]
ISA(individual Saving Account)개인종합자산관리계좌 (tistory.com)
ISA(individual Saving Account)개인종합자산관리계좌
대학생때부터 재태크에 대해 고민이 있었는데 현생에 치여 외면하고 있었던 재태크,,이제는 봐야할 때인것 같아 시작했는데 모르는 단어는 많고 뭐라고 하는지 하나도 모르겠어서 내가 공부하
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